妻と共同名義の住宅ローン、離婚したらどうなるの？

マネ子先生の回答

住宅ローンが夫婦で共同名義になっている場合、離婚による単独名義への変更は、原則できないのヨ。
夫と妻は連帯債務者になっているので、返済義務も残ります。離婚しても共同名義のままにしておくと、どちらかの返済が滞った場合、もう一方に返済が重くのしかかってしまいます。
離婚前に共同名義を解消する方法をしっかりと話し合って、決めておきましょうネ。

1.離婚時に問題になる妻と共有名義のローン！詳しい解説

住宅関連では、家の所有名義と住宅ローン名義の2つの名義があります。単に所有名義だけを単独名義に変更する場合は、金融機関の承諾が得られれば、名義変更は可能です。
けれども、この場合は夫婦ともども連帯債務者になっているため、たとえ離婚したとしても、ローンを返済し続ける必要があります。
もしも、離婚した後、元夫あるいは元妻の返済が滞ったとしたら、どちらかに債務が集中するかもしれません。そのため、離婚することになったら、住宅ローンの共同名義を解消するための手立てが必要になります。

2.離婚時に住宅ローンの共同名義を解消する方法は？

では、共同名義を解消するためには、どうしたらよいのでしょうか？　可能な方法は以下の通りです。

1. 住宅ローンを借り換える
2. 住宅ローンを一括返済する
3. 不動産を売却する

2-1.住宅ローンを借り換える場合

「1.住宅ローンを借り換える」場合は、現在、借りているところとは違う金融機関で、新たに借りることになります。このとき、夫あるいは妻のどちらかの単独名義にするのですが、収入や返済能力によっては、ローンを組むのが難しくなる場合もありますので、金融機関に相談しましょう。

2-2.住宅ローンを一括返済する場合

「2.住宅ローンを一括返済する」場合は、手持ちのまとまった資金が必要です。資金がない場合は一括返済が難しくなります。
また、一括返済には手数料も必要です。

2-3.不動産を売却する

一括返済をする方法として、「3.不動産を売却する」という方法があります。家を売って売却益が出た場合は、その分を財産分与に充てることもできるでしょう。
けれども、残債が多く、売却してもローンが残ってしまう場合（オーバーローン）は、任意売却する方法があります。
離婚をきっかけに家を売ることが決定している場合は、家がいくらで売れるのか、査定を依頼してみてください。共同名義の家は、任意売却や競売にかけず、余裕があるうちにスムーズに処分したいですね。

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3.離婚時、共同名義の家を売却するメリット・デメリットとは？

共有名義の家を売却するメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット

• 固定資産税や住宅ローンを払い続ける必要がなくなる
• 家が高く売れれば新生活の資金の足しになる
• 離婚後、夫婦どちらかがローンを滞納する心配がなくなる
• 将来、相続が発生した時にもめない

デメリット

• 家が高く売れなかった場合、負債も夫婦の財産分与の対象になる
• お互いに引っ越しをするための資金が必要
• 引っ越しが原因で生活環境が変わる

3-1.離婚時に家を売却するメリット

売却する一番のメリットは、固定資産税や住宅ローンを払い続ける必要がなくなることです。高く売れた場合は、新生活の資金の足しになることもメリットといえます。

また、名義を変更しなかった場合、将来の相続でもめることも予想されます。遺産相続時に過去の離婚が原因でもめたくない場合、共有名義は解消してください。

できれば離婚前に家を売りたいところですが、お互いに連絡を取り合うことが苦痛でなければ、離婚後でも売却は可能です。

3-2.離婚時に家を売却するデメリット

もし、家が高く売れなくて負債が残ってしまった場合は、離婚後もそれぞれ返済していくことになります。とはいえ、住宅ローン全額を返済するよりは負担が軽くなるでしょう。

また、家を売ってしまえば、費用をかけて引っ越さなければなりません。生活環境を変えたくない方、引っ越し資金が捻出できない方にとって、家の売却はデメリットです。

3-3.離婚時に家を売ったほうがいい理由

離婚時の家の売却には、メリットもデメリットも両方あります。しかし、夫や妻と共同名義の家は離婚をきっかけに売却するほうが安心です。
共同名義の家を売ったほうがいい理由は、離婚後の生活環境の変化にあります。

離婚後は、基本的には「他人」という立場になるため、元妻や元夫の健康管理をしたり、再婚を防いだりすることはできません。

お互いに、相手の健康状態や経済状況がはっきりしているうちに、共同名義の家を売ってしまったほうが、支払いのトラブルが少なくなります。
ローン中の家を売る場合は、たとえ、売却益が少なくても、ローン全体の額を少しでも減らせれば、離婚後の負担も減ります。

4.離婚時に家を売却するなら一括査定がおすすめ

離婚には手続きや調整がつきもので、家を売ることだけに集中できません。離婚で時間がない方におすすめしたいのが、インターネットの不動産一括査定サービスです。

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5.住宅ローンの共同名義と離婚に関するよくある質問

• Q
  離婚したら共同名義の住宅ローンはどうなる？
  A

  離婚しても住宅ローンの共同名義（連帯債務）は自動的には解消されません。元配偶者が返済を滞納した場合、もう一方に請求が来るリスクがあるため、離婚時に借り換え・一括返済・売却のいずれかで共同名義を解消する必要があります。

• Q
  共同名義の家を離婚時に売却するメリットは？
  A

  固定資産税や住宅ローンの支払いから解放され、将来の相続トラブルも防げます。売却代金が残債を上回れば財産分与に充てることもできますし、離婚後に元配偶者がローンを滞納する心配もなくなります。

• Q
  売却してもローンが残る場合（オーバーローン）はどうする？
  A

  売却代金でローンを完済できない場合は、自己資金で差額を補うか、債権者の同意を得て任意売却を行う方法があります。任意売却は競売より高く売れる可能性があり、残債の分割返済を認めてもらえるケースもあります。

• Q
  離婚前と離婚後、どちらで売却すべき？
  A

  可能であれば離婚前の売却がおすすめです。離婚後は連絡が取りにくくなり、売却の意思決定に時間がかかる場合があります。ただし、お互いに協力できる関係であれば、離婚後でも売却は可能です。

• Q
  共同名義の家の査定はどこに依頼すればいい？
  A

  不動産売却 HOME4Uを利用すれば、最大6社の不動産会社に無料で査定を依頼できます。「離婚」を売却理由に選択でき、仲介・買取・任意売却に対応した不動産会社を比較して選べます。

まとめ

離婚時に妻と共有名義の住宅ローンがある場合は、離婚をきっかけに共有名義を解消することをおすすめします。
解消方法は、以下の3つです。

1. 住宅ローンを借り換える
2. 住宅ローンを一括返済する
3. 家を売却する

思ったより家が高く売れれば、新生活の資金にもなりますし、未来の相続でもめることもありません。

離婚時に家を売ったほうが得なのか、売らないほうがいいのかは、査定額を見て決めることもできます。まずは、「HOME4U」の一括査定で自分の家の価値を調べてください。

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  仲介と買取では売却価格が変わってくるので、注意してくださいネ！
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