ローン中の家を貸す方法は？賃貸ローンのリスクや5つの注意点を解説

住宅ローンが残っている家を売りたい、貸したいと思われる方は少なくありません。
転勤などのや無負えない事情で、早急に家のあり方を決める必要がある場合も考えられます。

この記事では、住宅ローン中の家の賃貸について詳しく解説しています。
「賃貸は可能なのか」「賃貸にするリスクはあるのか」を知って、賃貸をするべきなのか判断しましょう。

この記事の執筆者

（株）グロープロフィット

竹内 英二

1.住宅ローン中の家は原則貸せず、借り換えが必要

住宅ローン中の家は原則として賃貸に出すことができません。
住宅ローン中の家を原則として貸せないのは、住宅ローンが契約者本人やその家族が居住する住宅の取得を目的としたローンだからです。

賃貸に出すならその家の住宅ローンを一括返済する必要があります。

住宅ローンは、契約者本人がマイホームを購入するための資金を融資するものです。
賃貸住宅として扱うと、住宅ローン残債分は投資用物件の購入資金となってしまうため、住宅ローンの規約からはずれ一括返済が要求されます。

そのため、住宅ローン中の家を賃貸にする際は、以下2つのパターンをとるのが一般的です。

賃貸用のローンは、住宅ローンよりも金利が高くなるため注意しましょう。

ただし、賃貸に出しても例外的に住宅ローンの一括返済が必要ない場合もあります。
例外的なケースについて詳しくは、2章で解説いたします。

2.住宅ローンのまま家を貸せる例外的ケースは？

以下のようなケースであれば住宅ローン契約を維持したまま、家を貸すこともできます。

上述したケースでも、住宅ローン契約の継続は、金融機関への交渉次第となります。
賃貸を考える際は、まず金融機関へ相談へ行き、賃貸可能か確認しましょう。

なお、金融機関に黙って賃貸にし引っ越しすることを考える方もいらっしゃいますが、バレる可能性が高いため辞めて置きましょう。

2-1.転勤などの事情による一時的な賃貸

転勤のようなや無負えない事情がある場合は、金融機関に賃貸を認めてもらえる可能性があります。
「やむを得ない事情に該当するか」を金融機関に相談しましょう。

また、あくまでも一時的な賃貸である必要があります。
一定期間で家に戻れる確証がある場合に、家を維持するために住宅ローンを継続させてもらうためです。

転勤のように限られた期間の間だけ家を貸すことを、「リロケーション」と呼びます。

2-2.賃貸併用住宅にした場合の自宅部分

賃貸併用住宅とは、一つ建物を自宅部分と賃貸部分とで併用する住宅です。
自宅部分については、住宅ローンを利用できるため、現在の契約を一部継続させることができます。

ただし、自宅部分の面積が51%以上を占める必要があるなど、一定の要件を満たす必要があります。

3.賃貸用ローンは負担が重くなる

2章で解説した「住宅ローンを継続しながら賃貸を行う例外的ケース」に該当しない場合は、住宅ローンを完済するか、賃貸用ローン（不動産投資ローン）に借り換える必要があります。

ただし賃貸用のローンは、住宅ローンに比べて金利が高く負担が重たくなります。

住宅ローンが残っている場合は借り換えを行いますが、残債が大きすぎる場合は非常にリスクが高まるので注意しましょう。

3-1.金利が高い

賃貸用のローンは、住宅ローンに比べて金利が高くなります。
賃貸用ローンの相場は年率2.5%ほどから。対して住宅ローンの最低金利は0.84%程なので、賃貸用ローンの金利が非常に高いことがわかります。

※金利は2026年9月時点の各金融機関の公表情報をもとに記載しています。金利タイプや借入条件、審査結果などによって実際の適用金利は異なります。

3-2.手数料と費用がかかる

住宅ローンから賃貸用のローンに借り換える際は、以下のように多くの手数料、費用がかかります。

借り換えて賃貸に出す場合はこうした負担が増えるため、賃貸収支だけでなく、手間の部分も含めて売却した場合と比較して判断することが大切です。

4.ローン中の家は「貸す・売る」どちらがよい？

ローン中の家を賃貸にするか売却するか判断する際は、事前に以下について考えてみましょう。

• その家に戻ってくる予定があるか
• 家を貸した場合に利益が出るか
• 家を売った場合に住宅ローンを完済できるか

4-1.その家に戻る予定があるか？

賃貸をする方の中には、数年後に家へ戻ってくる予定がある方もいるでしょう。
例えば、一時的な単身赴任の場合は、2～3年程度で家へ戻れるかもしれません。

家へ戻る予定があるなら、帰る時期に合わせた契約内容にすることができます。
また、転勤などのやむを得ない事情で一時的に家を離れる場合は、金融機関の承認を得ることで、住宅ローンを一括返済せずに賃貸できる可能性もあります。

こうした一時的な賃貸化をリロケーションといいます。

一方、今後その家に戻る予定がない場合は、賃貸として所有し続けるだけでなく、売却することも選択肢になります。

ローンの返済や賃貸管理などの負担も踏まえ、「貸す場合」と「売る場合」のどちらが自分に適しているか比較して判断しましょう。

4-2.家を貸した場合に利益が出るか

家を貸すか判断する際は、家賃収入だけでなく、ローン返済や管理費などを差し引いたあとに利益が残るかを確認しておくことが重要です。

賃貸に出す場合、管理は業者に委託することができます。

ただし、管理を委託すると家賃の5～15％程度の管理委託料がかかります。
業者によって管理委託料は異なるため、管理を依頼する際は複数の業者を比較するとよいでしょう。

また、賃貸が現実的か判断するためには、ローン返済を含めた資金計画を立てる必要があります。
特に賃貸用ローンへ借り換える場合は、住宅ローンより金利が高くなる可能性があるため、毎月の返済額も考慮しましょう。

家を貸す場合には、主に以下のような費用がかかります。

家賃収入が得られるからといって、必ずしも賃貸によって利益が残るとは限りません。
想定家賃からローン返済額や管理委託料、税金、修繕費などを差し引き、継続的に利益を確保できるかを確認したうえで、貸すかどうか判断しましょう。

4-3.家を売った場合にローンを完済できるか

今後その家に戻る予定がない場合や、家を貸しても十分な利益が見込めない場合は、売却することも選択肢のひとつです。

住宅ローンが残っている家でも売却できますが、原則として売却時には住宅ローンを完済し、金融機関が設定している抵当権を抹消する必要があります。
まずは「住宅ローンの残債」と「家を売却した場合に得られる金額」を確認しましょう。

一方、売却代金だけでは住宅ローンを完済できない場合は、原則として不足分を自己資金などで補う必要があります。

家を貸すか売るか迷っている場合は、どちらかを先に決めるのではなく、「貸した場合にどの程度の利益が見込めるか」と「今売った場合にいくらになるか」を比較して判断することが大切です。

家の売却価格は立地や築年数、建物の状態などによって異なります。貸す場合と具体的に比較するためにも、まずは不動産会社の査定を受け、現在の売却価格の目安を把握しておくとよいでしょう。

5.ローン中の家を貸す場合の注意点は？

ローン中の家を貸す場合の注意点を3つ紹介いたします。

1. 適した賃貸借契約をえらぶ必要がある
2. 資金計画を綿密に立てておく
3. 原状の記録を残しておく

5-1.適した賃貸借契約をえらぶ必要がある

賃貸借契約には、普通借家契約と定期借家契約の2種類の契約方法があります。

普通借家契約は、借主側の意思で何度でも契約更新ができる、借主優位型の契約です。

定期借家契約は、契約更新ができないが、借主と貸主の合意があれば再契約が可能となる、貸主優位型の契約です。

現状、全国のおよそ95％の賃貸は、普通借家契約で結ばれています。
借主が借りやすいうえに長く契約してもらえる利点がありますが、貸主から契約解除することはほぼできず、一生更新が続く可能性もあります。

一方の定期借家契約は更新がなく、貸主が合意しなければ再契約もできないため、家に戻る予定がある人には特におすすめです。
一般的に、定期借家契約は「入居者が入りにくい」「家賃を相場より安くしないといけない」などと言われることがありますが、定期借家契約に慣れている不動産会社を見つけられればその限りではありません。

なおいずれの契約も、契約期間中の解除は原則できません。

5-2.資金計画を綿密に立てておく

人によっては、賃貸経営をしながら、新居を購入し住み替える方もいるでしょう。
そうでない方も、賃貸で生まれる収入と支出を細かく計算し、計画をたてておくことが重要です。

賃貸経営では、仲介手数料や管理費、保険料などの費用がかかります。
また、固定資産税は変わらず支払う必要がありますし、利益に対する所得税と住民税、また事業税がかかります。

募集開始時など、必ず空き室の期間もあるので、それらも考慮して収支計算しましょう。
マンションであれば、同じマンションの別室の賃貸状況を参考に、空き室となるリスクについて考えていきましょう。
地域の平均的な空き室期間や、見込めるリスクなど知りたい場合は、不動産会社への相談も検討してください。

5-3.原状の記録を残しておく

一時的な賃貸をする場合は、貸す前に原状の記録を残しておいてください。
原状とは、貸したときの状態のことです。

家を賃貸すると、借主には退去時に原状回復義務が課されます。
原状回復とは、「賃借人の居住、使用により発生した建物価値の減少のうち、賃借人の故意・過失、善管注意義務違反、その他通常の使用を超えるような使用による損耗・毀損を復旧すること」です。

簡単にいうと、借主が「わざと」もしくは「うっかり」壊した部分に関しては、元通りにして返さなければいけないという義務になります。

つまり、賃貸中に借主に壊されてしまった部分に関しては、元通りにするように借主に請求できるということです。

借主が壊したものであることを証明するためには、貸す前に写真等で現状の記録を残しておくことがポイントとなります。
記録がしっかり残っていれば、借主に対して原状回復を請求しやすいのです。

尚、原状回復に関しては、時間の経過で生じる経年劣化や、普通の使い方によって生じる通常損耗の部分については、原則として借主に回復を請求することができません。

原状回復は借主との間でトラブルになりやすい部分ですので、実績のある管理会社に対応を任せることをおススメします。

手間を鑑みたうえで迷いがある場合は、賃貸に出さず売却する選択肢も検討してみてもよいでしょう。
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6. ローンが残っている家を貸すことに関するよくある質問

• Q
  住宅ローン返済中に家を貸すことはできる？
  A

  原則として不可です。住宅ローンは契約者本人の居住が前提のため、無断で賃貸に出すと規約違反となり一括返済を求められる可能性があります。引き続きローンを組む必要がある場合は、賃貸用ローン（金利年2.5%前後）への借り換えが求められます。

• Q
  転勤で家を空ける場合も住宅ローンを残したまま家を貸すことは不可？
  A

  転勤などやむを得ない事情がある場合は、金融機関の承認を得て住宅ローンを残したまま貸せるケースがあります。まずは金融機関の窓口に事情を説明し、賃貸可能か相談することが先決です。

• Q
  賃貸用ローンに借り換えるとどのくらい負担が増える？
  A

  住宅ローンの最低金利が年0.3%程度なのに対し、賃貸用ローンの店頭金利は年3.3～3.5%が相場です。さらに、借り換え時には繰上返済手数料や保証料（借入金額の2%）などの諸費用もかかってきます。

• Q
  定期借家契約と普通借家契約のどちらを選ぶべき？
  A

  将来家に戻る予定があるなら定期借家契約が適しています。契約期間満了で確実に退去してもらえるため、リロケーション（一時的な貸し出し）では定期借家が一般的です。なお、全国の賃貸の約95%は普通借家契約で結ばれています。

• Q
  ローン返済中の家を貸す際にかかる費用は？
  A

  管理委託料（家賃の5～15％）や仲介手数料、火災・地震保険料、固定資産税・都市計画税などがかかります。また、入居者の入れ替え時には清掃費や修繕費が発生することもあります。費用は物件や管理方法によって異なるため、事前に収支を試算しておきましょう。

まとめ

住宅ローンを返済中の物件は原則的に貸すことはできません。
ただし、転勤等のやむを得ない事情がある場合には、例外的に貸すこともできます。

一時的に貸す場合の注意点としては、「定期借家契約で貸し出す」や「リロケーションの実績のある会社に管理を依頼する」等があります。
管理会社を探すなら、手間をかけずに実績豊富な企業が見つかるNTTデータグループ会社運営の「賃貸経営HOME4U」の活用がおススメです。

ぜひこの記事で紹介した情報を参考にして、適切な貸し出しができるよう準備を進めていただければと思います。

また、家を貸すか売るか迷っている方は、判断材料として現在の売却価格を把握しておくことも大切です。「不動産売却 HOME4U」の一括査定サービスなら、複数の不動産会社の査定価格を比較できます。

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この記事の執筆者

竹内 英二

不動産鑑定士事務所および宅地建物取引業者である（株）グロープロフィットの代表取締役を務める。 不動産鑑定士、宅地建物取引士、賃貸不動産経営管理士、不動産コンサルティングマスター(相続対策専門士)、中小企業診断士。

（株）グロープロフィット