「住宅ローン返済が苦しい…」現状を打破する5つの対処法とNG行為

問題を解決するには、問題の原因を特定することが解決の第一歩です。しかし、そもそも返済が苦しくなってしまう原因は、住宅ローンを借りる前の甘い見通しであることが多いです。借りる前のしっかりとした計画こそ、最も良い予防になります。

3.住宅ローンが苦しい時の対処法

住宅ローンの返済が苦しいと感じた時には、どのような対処法があるでしょうか。

この章では、以下の通り5つの対処法を紹介いたします。

• 収支を見直す
• 金融機関へ相談する
• 住宅ローンを借り換える
• 公的な融資制度を利用する
• 家を売却する

3-1.収支を見直す

先決すべきは、支出の見直しです。

収入については、短期間で個人の収入を大きく増やすことは難しいため、同居家族で働ける方がいないか考える必要があります。

これまでに支出について深く考えてこなかった方であれば、減らせる部分があるかもしれません。

積極的に支出を減らして、収支のバランスを調整しましょう。

【支出を減らす例】

• 格安SIMのスマートフォンにする
• 車を手放す
• 保険を見直す
• あらかじめ買い物リストを作り衝動買いを抑える

車を手放せばガソリン代はもちろん、固定費が浮きます。

一戸建てで自宅に駐車場がある方は、駐車場をレンタルして副収入を得られる可能性もあります。

3-2.金融機関へ相談する

金融機関へ相談すれば、毎月の返済額を少なくできたり、支払い猶予が与えられたりする場合があります。

金利の関係で総支払額が増えてしまう可能性もありますが、他に借り入れを増やすよりは安全な方法です。

3-3.住宅ローンを借り換える

低金利の住宅ローンに借り換えることで、支出を減らせる場合があります。

現在、固定金利の住宅ローンを契約している方であれば、変動金利の住宅ローンに借り換えることで、金利が抑えれる可能性が高いでしょう。

ただし、変動金利の住宅ローンは、将来的な金利上昇により支払い額が大きくなる恐れもあるため、慎重に選ぶ必要があります。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかるため、それらを考慮して計画を立てなければなりません。

まずは金利の低い住宅ローンを複数ピックアップし、目安として1％程の金利差が生まれそうか確認してみましょう。

3-4.公的な融資制度を利用する

公的な融資制度を利用すれば、無金利あるいは低金利でお金を借りられます。

住宅ローンの支払いのために、借り入れを増やすのは得策ではありませんが、一時的な収入減少や急な出費に耐えうる手段として活用をできないか考えてみましょう。

【公的な融資制度の例】

• 緊急小口資金貸付
• 生活福祉資金貸付制度

3-5.家を売却する

家を売却し、売却金額を住宅ローンの返済にあてることも考えてみましょう。

原則として、売却金額で住宅ローンを完済できない場合は通常の売却方法をとることができませんが、任意売却という手段で売却できます。

任意売却は、金融機関の同意を得て売却を行う方法で、住宅ローンを完済できなくても売却をすることができます。

一般的に住宅ローンの支払いができず、3～6カ月程度の滞納をしている方が利用できる方法です。

住宅ローン滞納の過程で信用情報機関により事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されてしまうので、最終手段として考えておきましょう。

売却を考える方は、まずは住宅ローン残高と査定額を調べましょう。

査定額を把握するためには、不動産一括査定サービスを利用すると便利です。

不動産一括査定サービスは、面倒な複数社への査定依頼を一度の入力で完結できるサービスです。会社によって異なる査定額を簡単に比較できます。

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苦しい時の、対処法はいくつかありまが、まずは家計の収支をしっかり見直しましょう。これが1番早く取り組める方法です。金融機関に相談したり、住宅ローンを借り換えたりすると、手間や費用がかかります。一つひとつの選択肢を冷静に考えて、最適な方法を選びましょう。

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4.住宅ローンが苦しい時のNG行為

住宅ローンが苦しい時には前章で解説したような対処を講じることができますが、かえって状況を悪化させてしまうやってはいけない行為もあります。

以下2つのNG行為は避けましょう。

• 複数月にわたる無断滞納
• カードローンなど高金利な借り入れで賄う

4-1.複数月にわたる無断滞納

債権者（金融機関）は、不動産に抵当権という権利を設定しているため、住宅ローンの返済が滞った場合に、強制的に競売手続きを進めることができます。

無断の滞納を続けると、家が競売にかけられてしまいます。

一般的に、住宅ローンを3カ月程滞納をすると、金融機関から「期限の利益喪失通知」が届きます。

期限の利益喪失とは、借り入れ金を長期にわたって分割返済する権利がなくなるという意味で、早急な一括返済を求められます。

一括返済ができないと、競売の手続きが進められてしまいます。

万が一、住宅ローンを滞納してしまう場合は、事情を金融機関に相談し、返済計画を見直すための交渉をしましょう。

4-2.カードローンなど高金利な借り入れで賄う

一時的な生活資金が不足している際など、「カードローンで住宅ローンを賄う」という考えは生まれやすいでしょう。

しかし、借金で借金を返すことは避けたほうがよいです。

カードローンは住宅ローンよりもはるかに金利が高いため、支払いが増え、多重債務から抜け出せなくなる恐れがあります。

最終的に自己破産に陥るケースもあり、その場合は不動産を手放さなければなりません。

まとめ

住宅ローンの支払いが苦しいと感じている方は少なくありません。

その多くは予期せぬ収入の減少が影響しています。

支払いが困難な状況に陥ったら、資金計画を立て直したうえで、金融機関へ相談しましょう。

住宅ローンの無断滞納には十分注意してください。

夢のマイホーム、住宅ローンは金額が大きいため、お金の感覚が変わってしまったり、少し甘めに計画を見積もってしまったりすることがあります。

時間が経つにつれて生活の変化や現実が押し寄せてくると、「支払いが苦しい」と感じることがあるのは、決して珍しいことではありません。

返済が苦しいなと思ったら、まずは原因を理解するために、しっかりと家計を分析・見直しを行いましょう。その上で、さらに対応が必要であれば、その他の対処法を検討することが、問題解決に向けた第一歩です。

この記事の監修者

秋山 芳生

家計簿アプリマネーフォワードMEの元事業責任者。
複数のベンチャー企業での上場経験を通じて資産構築をしFIREを達成。現在はFPとして講演・執筆・面談を行う傍らYouTube（チャンネル登録2万人以上）で情報発信するなどマルチに活動をしている。

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